Tenemos futuro, ¿pero de qué color?

La entrada de hoy se titula "Tenemos futuro, ¿pero de qué color?", pero debiera de haber añadido "depende de para quién".

El otro día cuando escribí lo del dictamen del tribunal de Luxemburgo en el que decía que nuestro sistema de hipotecas era abusivo para el consumidor, me quedó en el tintero decir una cosa. Puede que sea un logro ahora, para aliviar las tensiones en el que están inmersas muchas familias, pero para los que vayan a pedir una hipoteca de aquí a diez años, eso va a ser un calvario.

Antes de la crisis, los requerimientos que te pedían los bancos/cajas de ahorro eran bastante laxos. También decir que depende de qué banco, pero en general como la perspectiva económica no era mala, pues como que era más sencillo. Ahora que estamos metidos hasta las cejas en la crisis, que nos quejamos porque no nos dan una hipoteca ni a tiros, o las condiciones de acceso a una hipoteca son algo fuera de lo normal, a esas personas que dicen esto, les quiero decir que se esperen a dentro de unos años.

Pongámonos en la situación de un banco honrado. Su negocio es que sus clientes ingresen su dinero y el banco les remunera, pongamos que a un 3%. Después ese dinero que han ingresado unos clientes se lo presta a otros al 5%. De tal manera que la transacción tiene un beneficio para el banco del 2% (5% que recibe del préstamo que ha concedido, menos el 3% de los intereses que el banco tiene que darle a los clientes que han ingresado el dinero). Si no pagas el préstamo, el banco tiene dos opciones: o quedarse con la casa y así se finaliza la deuda (entonces el banco pasa a tener un área dedicada a las inmobiliarias) o te quedas con la casa pero me pagas la deuda. (En España se quedan con la casa y les sigues debiendo dinero).

El banco cuando te va a conceder un préstamo hipotecario, tiene en cuenta el importe del préstamo, en cuánto tiempo lo vas a devolver y el nivel de riesgo que le supones al banco. No es lo mismo prestarle 100.000€ a un funcionario que a un NINI (ni estudian ni trabajan). 

Con la legislación actual, si alguien no le paga el préstamo al banco, éste pasa a ser propietario de la casa y sigues teniendo una deuda con él. Por lo que el Banco digamos que cobra dos veces. Malo para el consumidor y negocio para el banco, siempre y cuando el sector inmobiliario esté vivo, y no como ahora. Antes hubiesen cobrado por dos partes, en la crisis como ya no pueden vender tu casa, pues solo les queda cobrar de la deuda que tienes con ellos (de ahí parte del endurecimiento para que te concedan un préstamo). Pero es que la nueva legislación que viene, les dice que ni siquiera se van a poder quedar con la casa, o al menos no hasta que se resuelva el juicio en el que el consumidor ha denunciado al banco por tácticas abusivas. Osea, que el Banco se queda sin ninguna arma para que le pagues. Si todos fuésemos honrados, diría "pobre" banco, pero con la que está cayendo, como que no.

Con esto quiero decir, que cuando salga la nueva legislación, viendo que los bancos se van a quedar sin armas para que les paguen los préstamos que han concedido, ¿Qué condiciones nos van a poner cuando vayamos a firmar nuestra hipoteca? Ahí dejo mi primera reflexión.

La segunda viene motivada a través del artículo de Irene Terol "análisis del Estado del Bienestar". En él destaca el papel de la mujer en el mapa económico. Habla de cómo la mujer se ha insertado en el mercado laboral, cobrando un 40% que un hombre. Además relata, entre otros aspectos, que la inserción de la mujer implica que el mercado "obliga" a ésta a alejarse de su rol de antaño en el que era la madre. Esta situación conlleva a que si a las mujeres no se les da facilidades laborales para que tengan hijos (de una manera compartida, que a los padres también les gusta cuidar de los peques), la natalidad disminuye.

Si disminuye la natalidad, la población envejece y por tanto nuestro sistema de pensiones se desmorona, ya que no hay suficiente joven para cotizar tanto para todos los mayores que existen. Además, entrando en derechos sociales, en un país con la población envejecida, los partidos políticos centrarán sus esfuerzos en políticas para mayores, dejando aspectos como la educación de los jóvenes, etcétera, en un segundo plano.

Por eso os digo, que salir de la crisis salimos, que tenemos futuro, pero un futuro negro.